Berlingske Business

Tre trin til det rigtige realkreditlån

11BUSEksperten-Tretrintilbo.jpg
Foto: Iris

Mange lånemuligheder gør det svært at vælge det realkreditlån, der passer bedst til din privatøkonomi. Se din guide til at vælge det rigtige realkreditlån i tre lette trin.

Lave renter, stigende boligpriser i det meste af landet og god betalingsevne pga. god job­sikkerhed. Danske familier har fået bedre muligheder for at optage realkreditlån de senere år. Vi er meget kreditværdige, og langt de fleste kan derfor kreditgodkendes til realkredit­lån i millionklassen.

Lånemarkedet er dog mere komplekst, end det var for f.eks. 20 år siden. I dag har du tusinder af muligheder for at sammensætte realkreditlånet og vælge den kombination af rentevilkår, afdragsprofil og løbetid, der passer dig.

Der er godt for din privatøkonomi, at du kan vælge lån, der passer præcist til dine ønsker for tilværelsen. Men det er samtidig rigtigt svært at overskue de mange muligheder, hvis du ikke er ekspert.

BM

Derfor vælger du nemt et lån, der ikke er rigtigt for dig.

Hvad skal du så gøre?

For at gøre det nemmere at vælge det rigtige lån, har jeg lavet denne guide med tre trin til det rigtige realkreditlån. Følg de tre trin i rækkefølge ét af gangen, når du vælger realkreditlån.

1.Vælg rentetype og risiko

Når du vælger realkreditlån, er det vigtigste at beslutte, hvilken type rente, der skal være på lånet. Skal du have fast eller variabel rente eller en mellemting?

Valg af rentetype er vigtigst, fordi det bestemmer din risiko på lånet, hvis renten stiger eller falder. Et dårligt valg kan i værste fald betyde, at du ikke kan betale ydelsen på lånet og må gå fra hus og hjem og lade ejendommen gå på tvangsauktion.

Derfor bør det første, du beslutter, være din rente, og har du ikke god grund til andet, så vælg fast rente. Fast rente er det sikre valg. Med fast rente betaler du lidt mere end dagens rente for at være sikker på din ydelse fremover.

495349627.jpg

Historisk har det været bedre at vælge variabel rente, fordi den næsten altid har ligget under den faste rente. I de seneste 30 år har den 30-årige realkreditrente ligget en del højere end gennemsnittet for den variable rente. Ud fra dette er det svært at argumentere for at vælge fast rente. Når det gælder realkreditlån, er det dog vigtigt at tage højde for, at bidragssatsen er lavere på lån med fast rente end på lån med variabel rente. Når vi medregner bidragssatsen, kan mange med fordel vælge femårig frem for etårig rente.

Husk, at det ikke tager mange år med høj variabel rente at ødelægge selv en god økonomi. Vælg derfor kun variabel rente med omtanke.

En god tommelfingerregel, hvis du overvejer variabel rente, er, at du skal kunne tåle, at renten stiger med tre procentpoint. Kan du ikke det, bør du vælge en anden løsning.

Det gælder dog ikke, hvis du er pensionist og bruger af opsparing og formue. I den situation må du regne med, at gælden vokser, og du skal derfor fokusere mere på, at startrenten er lav.

2.Vælg, hvor meget du vil spare op

Når du afdrager gæld i din ejendom, er det en form for opsparing. Jo mere, du afdrager, desto mere sparer du op. Og jo hurtigere, du sparer op, desto færre renteudgifter betaler du, og desto bedre bliver din privatøkonomi.

Derfor er dit valg af afdragsprofil på dine lån vigtig for din privatøkonomi – både på kort og lang sigt. På kort sigt må du måske lide afsavn, men på lang sigt forbedrer det med renters rente din privatøkonomi betydeligt.

14BUSMette-Harbo-Bossow-095.jpg

Som tommelfingerregel bør du hurtigst muligt betale gælden ned til 60 pct. af boligværdien. På den måde får et eventuelt fald i boligpriserne (som f.eks. under finanskrisen) sandsynligvis kun formuemæssig betydning for dig.

Denne afdragsprofil opnås ofte bedst ved at have to typer lån i ejendommen.

Når renten, som i disse år er lav, er det godt at benytte lejligheden til at sætte ekstra turbo på afdraget.

Når du vælger afdragsprofil, bør du sikre, at du har en reserve i din økonomi. Der skal være plads til, at du kan blive arbejdsløs eller syg i en periode, eller at andre begivenheder kan ryste økonomien kortvarigt. Bliver økonomien svækket langvarigt, er den eneste gode løsning typisk at sælge boligen.

3.Vælg din løbetid på lånet

Når du har være gennem trin et og to, er valget i trin tre ofte let og måske endda givet på forhånd. Langt de fleste boligejere vælger derfor typisk som udgangspunkt lån med en løbetid 30 år.

Det er dog klogt at skæve til lånets løbetid, da en 20-årig rente normalt er lavere end en 30-årig. Men er du eksempelvis sikker på at blive boende i dit hus i ti år, har du ikke brug for at være sikker på renten i 30 år. I den situation vil en tiårig rente være ensbetydende med fast rente for dig.

Dit valg af løbetid kan derfor afhænge af, hvor længe du regner med at blive boende. Du vil dog sjældent sætte løbetiden til ti år, også selv om du planlægger at blive boende i ti år, fordi du sandsynligvis ikke har råd til at afdrage gælden over ti år.

Du kan vælge at tænke i konverteringer af lån med fast rente i tilfælde af, at renten stiger (eller falder, så lånet kan indfries til kurs 100). Da vil du normalt sætte løbetiden til 30 år, da rentefølsomheden på obligationerne er størst her. Har du store lån, vil denne overvejelse være relevant for en del af lånebeløbet.

Med disse tre trin kommer du tæt på at vælge det rigtige realkreditlån for dig. Fjerde trin kan være at tage tilbud hjem fra realkreditselskaberne, så du kan få de lavest mulige omkostninger på lånet.

Kim Valentin er uafhængig økonomisk rådgiver i Finanshuset i Fredensborg

Rådighedsbeløb

Kære læser

Berlingske har skiftet det system, vi bruger til at håndtere kommentarer til de enkelte artikler. Det betyder, at tidligere kommentarer nu er slettet. For fremtiden kan artikler kun kommenteres og debateres med et log ind til Facebook.

Med venlig hilsen

Redaktionen

Forsiden lige nu

Til forsiden

Business anbefaler

 

Business i billeder

Se alle

BrandView Hvad er Brandview?

BrandView er en service fra Berlingske Media, hvor virksomheder har mulighed for at kommunikere deres specialviden direkte til brugere og læsere af Berlingske.
Dette kan gøres på print i Berlingske og Berlingske Business, eller online på b.dk og business.dk.

Ønsker du at vide mere om BrandView, bedes du kontakte content marketing afdelingen Public Impact via e-mail: info@publicimpact.dk.

Annonce

Venezuela har verdens største oliereserver – og en årlig inflation på 100.000 pct. Hvad er det lige, der sker?For en dansk investor var Venezuela frem til for få år siden interessant, fordi ØK havde s...

Kære læser. Velkommen til business.dk.

Vi kan se, at du har installeret en adblocker, så vi ikke kan vise dig annoncer. Det er vi kede af, fordi indtægter fra annoncer er en helt afgørende årsag til, at vi dagligt kan tilbyde dig journalistik af høj kvalitet.

Vi håber derfor, at du i din adblocker vil tillade visning af annoncer fra business.dk Det er nemt og tager kun et øjeblik: Se hvordan du gør her.

Med venlig hilsen
Berlingske Business

Tilbage til artiklen