Berlingske Business

Flekslånere får gebyrtæsk

RB PLUS Boligejerne kan sove roligt om natten
Flekslånere får gebyrtæsk. ARKIVFOTO. Foto:

Det er blevet markant dyrere at være tilhænger af især etårige flekslån i de senere år. De udløser en næsten dobbelt så stor gebyrregning som de traditionelle fastforrentede obligationslån. Men etårige flekslån har givet en markant fordel i sin levetid.

Realkreditselskaberne lægger efterhånden ikke skjul på, at de hellere ser ryggen end ansigtet på en boligejer, der insisterer på at beholde flekslån med årlig rentetilpasning, F1-lån. Gebyrerne taler deres tydelige sprog, og tusindvis af boligejere forstår det og for­lader F1-lånene.

Men forskellen mellem de rene omkostninger på et F1-lån og de øvrige lånetyper er også til at få øje på, viser en sammenligning af data fra realkreditselskabernes egne prislister. Eksempelvis betales der i Totalkredit 3.780 kroner mindre i gebyrer per år ved at gå fra F1 til fastforrentet lån på en million kroner med afdrag og en belåning på 80 procent af boligen.

»Der er altså 10.000 kroner sparet om året ved den manøvre, hvis man har et lån på 2,6 millioner kroner, og efter ti år vil den samlede besparelse på de løbende omkostninger nemt kunne løbe op i 85.000 kroner,« påpeger Lone Kjærgaard, cheføkonom i Arbejdernes Landsbank.

Nykredit

Lavere ydelse

Hvis der ovenikøbet er tale om afdragsfrie lån, bliver forskellen typisk endnu større, fordi afdragsfrihed også medfører højere omkostninger. Og selv hvis boligejeren vælger at skifte til en lånetype, der ligner F1 meget – de såkaldte kortrentelån baseret på den halvårlige Citarente og med refinansiering hvert tredje år – er der en besparelse på 2.350 kroner om året per lånte million kroner på de rene omkostninger.

Men den samlede ydelse på F1-lånet er og har næsten altid været markant lavere end ydelsen på et fastforrentet lån, selv om forskellen med de seneste prisforhøjelser er blevet mindre.

Hvis prognosen for de kommende auktioner over flekslånenes rente holder stik, kommer et lån på en million kroner i Totalkredit til at koste henholdsvis 3.320 og 3.880 kroner om måneden med de to lånetyper. Men ud over den lavere ydelse betaler boligejeren med F1-lånet også knap 1.000 kroner mere i afdrag om måneden.

Nordea Kredit har beregnet gevinsten ved at have haft et F1-lån frem for et fastforrentet lån, der endda konverteres løbende på de optimale tidspunkter, siden flekslån kom på markedet i 1997.

Højere end fast rente

»Samlet har boligejeren med F1-lånet tjent 308.000 kroner – 347.000 medregnet inflation – i forhold til boligejeren med det fastforrentede lån. Det svarer til, at boligejeren med F1-lånet i dag vil kunne gå ud og købe sig en bedre familiebil – alene som følge af hans lånevalg. Til gengæld har han så haft risikoen for, at renten var steget mærkbart i de forgangne 18 år, med de konsekvenser dette ville have haft for hans privatøkonomi,« konkluderer Lise Nytoft Bergmann, chefanalytiker i Nordea Kredit.

Hun påpeger dog også, at der har været knap et par år, hvor F1-renten var højere end den faste rente.

»Historisk har de variabelt forrentede lån gjort mange boligejere rigere. Men der er ingen garanti for, at det også sker de næste 18 år,« siger hun.

Lone Kjærgaard advarer mod at lade sig forblænde af den lave fleksrente.

BM

»Omkostningerne er jo mejslet i sten, og samtidig kan renten stige på F1-lån. Det kan godt være, at den samlede ydelse er lavere her og nu. Men det er et øjebliksbillede et år ud i fremtiden, og de færreste ved, hvordan det ser ud derefter,« siger hun.

Omkostningerne består af både en såkaldt kursskæring, som er et gebyr ved udstedelse og refinansiering af lånet, samt bidragssatsen, der er det løbende gebyr. Kursskæringen rammer hårdere, jo oftere lånet skal refinansieres, og bidragssatsen er højere, jo hårdere ejendommen er belånt.

De to gebyrer fastsættes og sammensættes forskelligt fra lån til lån, og derfor kan det være svært at gennemskue den samlede pris, erkender cheføkonomen.

»Det er blevet svært at gennemskue for forbrugeren. Det kommunikeres ofte ud, hvad renten bliver uden bidragssatserne, men som låntager skal man være opmærksom på omkostningerne,« siger hun.

Omkostningerne på de traditionelle fastforrentede obligationslån er de absolut billigste, og derefter kommer flekslån med rentetilpasning hvert femte år, F5-lån.

Boligejere får nedsat ejendomsvurderinger

Kære læser

Berlingske har skiftet det system, vi bruger til at håndtere kommentarer til de enkelte artikler. Det betyder, at tidligere kommentarer nu er slettet. For fremtiden kan artikler kun kommenteres og debateres med et log ind til Facebook.

Med venlig hilsen

Redaktionen

Forsiden lige nu

Til forsiden

Business anbefaler

 

Business i billeder

Se alle

BrandView Hvad er Brandview?

BrandView er en service fra Berlingske Media, hvor virksomheder har mulighed for at kommunikere deres specialviden direkte til brugere og læsere af Berlingske.
Dette kan gøres på print i Berlingske og Berlingske Business, eller online på b.dk og business.dk.

Ønsker du at vide mere om BrandView, bedes du kontakte content marketing afdelingen Public Impact via e-mail: info@publicimpact.dk.

Annonce

De første kvartalsregnskaber, primært fra USA, der tegner en fortsættelse af billedet for 2017-billedet, både når det handler om teknologiorienterede forbrugsselskaber som Netflix og traditionelle sel...

Kære læser. Velkommen til business.dk.

Vi kan se, at du har installeret en adblocker, så vi ikke kan vise dig annoncer. Det er vi kede af, fordi indtægter fra annoncer er en helt afgørende årsag til, at vi dagligt kan tilbyde dig journalistik af høj kvalitet.

Vi håber derfor, at du i din adblocker vil tillade visning af annoncer fra business.dk Det er nemt og tager kun et øjeblik: Se hvordan du gør her.

Med venlig hilsen
Berlingske Business

Tilbage til artiklen