Del : SMS
Berlingske Business

Eksperter: Renterne på boliglån er ikke faldet så meget, som de burde

Det er nu dobbelt så dyrt at bo til leje som at at bo i ejerlej
Overskrift
Det er nu dobbelt så dyrt at bo til leje som at at bo i ejerlejlighed, hvis man har et afdragsfrit F1-lån. Casen er et ungt par, der bor til leje på Rentemestervej i Nordvest, men er på udkig efter et hus. Anita Yates, 24 år, og Sune Larsen, 27 år, vil gerne ind på boligmarkedet nu, fordi de lave priser og renter gør det ekstra attraktivt at eje frem for at leje. Hvis de skulle leje et hus i samme størrelsesorden, som det de gerne vil købe, vil det næsten koste det samme, selvom de går efter et fastforrentet lån med afdrag. Foto:
 

Hvis man vil udnytte den lave rente til at købe en bolig, bliver man ofte nødt til at supplere realkreditlånet med et dyrere boliglån. En opgørelse fra prissammenlignings­tjenesten Mybanker viser, at renterne på boliglån er faldet, men ifølge eksperter er faldet overraskende lille.

Artiklen fortsætter under annoncen

De rekordlave renter på realkreditlån har sat ekstra skub i boligmarkedet. Men hvis man vil udnytte de lave renter til at købe en bolig, bliver man ofte nødt til at supplere realkreditlånet med et boliglån til en højere rente.

Beregninger fra prissammenligningstjenesten Mybanker.dk viser, at renterne på boliglån er faldet.

Men ifølge Forbrugerrådet Tænk, boligøkonom Morten Skak fra Syddansk Universitet og Mybankers direktør er faldet overraskende lille sammenlignet med det generelle renteniveau.

Mybankers beregninger viser, at de gennemsnitlige årlige omkostninger i procent (ÅOP) i de ti billigste banker er faldet fra 5,57 pct. i januar 2012 til 4,3 pct. i februar 2015.

»Når man ser på, hvor meget renten på for eksempel realkreditlån er faldet, synes jeg, at faldet er overraskende lille. Men en hvilken som helst virksomhed tager jo den pris, de kan få for deres varer. Det gælder naturligvis også bankerne,« siger Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk.

Efter finanskrisen bliver der stillet hårdere krav til bankerne, og de er mere forsigtige, når de låner penge ud. Samtidig er bankerne i øjeblikket presset på indtjeningen, og det er med til at påvirke renten på boliglån, mener boligøkonom Morten Skak.

»Man kunne have håbet, at mere indbyrdes konkurrence gav lavere renter, end vi ser her. Men vi lever i efterslæbet fra finanskrisen. Bankerne har været udsat for tab, og nogle banker har problemer med deres indtjening. Samtidig bliver der stillet hårdere krav til bankerne, og de er blevet mere forsigtige,« siger Morten Skak.

billede rohde

Mybankers adm. direktør er også overrasket over, at priserne på boliglån ikke er faldet mere. Han forventer, at konkurrencen mellem bankerne i fremtiden vil føre til lavere priser.

»Nu hvor renten på andelsboliglån ligger omkring 3,5 og fire procent, burde boliglånene også ligge på samme niveau. Jeg forudser, at der bliver større konkurrence om kunderne. Det her er et meget attraktivt segment – nogle kunder med en stor, spændende bankøkonomi, hvor der virkelig er penge at tjene for bankerne,« siger John Norden, adm. direktør i Mybanker.

Ifølge bankernes brancheorganisation skyldes det beskedne prisfald på boliglån, at bankerne er presset af de negative indlånsrenter i Nationalbanken. Derfor bliver de nødt til at indhente noget af det tabte gennem udlån.

»Der er ingen tvivl om, at det lave renteniveau presser bankernes forretningsmodel for tiden. Der skal jo være en vis rentemarginal, før det kan betale sig at drive bankvirksomhed. Jeg vil betegne de nuværende renter på boliglån som ekstremt lave,« siger Niels Storm Stenbæk, underdirektør i Finansrådet.

De billige realkreditlån med en løbetid på 30 år og en rente på to pct. har øget interessen for boligkøb, og det har skærpet konkurrencen mellem bankerne.

»Vi kan godt se, at renten er faldet, og at der er en meget intensiv konkurrence på boliglånsmarkedet. Konkurrencen er der altid, men den er intensiveret,« siger Niels Storm Stenbæk.

Pic - beskæftigelse

Øget villighed til at låne penge ud

Bankerne har også fået en større interesse i at låne penge ud, fordi de selv taber på at have pengene stående i Nationalbanken til en negativ rente. Det har været med til at skærpe konkurrencen om boliglånene.

»Det er ikke kun i Nationalbanken, at renten er negativ. Den likviditet, der udveksles mellem bankerne, er også negativ i øjeblikket. Der er ikke noget, bankerne hellere vil, end at låne penge ud til kreditværdige kunder. Det vil de altid, for det er det, banker lever af, men det er klart, at man rigtig gerne vil låne penge ud, nu hvor der er en negativ rente,« siger Niels Storm Stenbæk.

Ifølge realkreditloven kan man kun finansiere 80 pct. af et boligkøb med et realkreditlån. Resten må man enten selv lægge på bordet eller finansiere ved hjælp af et banklån.

Boliger

Renten på den sidste del af finansieringen vil altid afhænge af en forhandling mellem banken og kunden, og derfor kan det godt betale sig at være ude i god tid og sammenligne priser, inden man skal tage et boliglån.

Mybankers beregninger viser, hvor meget man skal betale for et boliglån på 450.000 kroner med en løbetid på 20 år. Tallene er baseret på de priser, som bankerne selv oplyser. Renterne justeres løbende, og prissammenligningen skal derfor opfattes som et øjebliksbillede.

Ifølge Morten Bruun Pedersen kan man bruge prissammenligninger til at finde den billigste pris og spørge sin egen bank, om den kan matche prisen.

»Det er min oplevelse, at forbrugerne ikke altid husker at gå aktivt ud at søge efter lave priser på boliglån, når de først har fået realkreditlånet på plads. Men det er vigtigt at være en aktiv forbruger. Man kan bruge en prissammenligning til at forhandle med sin egen bank. Men så skal man selvfølgelig også have noget at forhandle med og kunne demonstrere, at man har en økonomi i god form,« siger Morten Bruun Pedersen.

Ifølge Mybankers opgørelse findes de billigste boliglån i små og mellemstore banker som Salling Bank og Ringkjøbing Landbobank, mens de større banker ligger i midten.

Det er ikke overraskende, at de mindre banker lokker med billige boliglån, mener Forbrugerrådets seniorøkonom.

»Boliglånene er jo et traditionelt og kendt bankprodukt, som ikke kræver store IT-systemer. Det er noget, som de mindre banker har lidt nemmere ved at promovere sig på. Samtidig er de små banker nødt til at gøre noget særligt for at trække kunderne ud af de store bankkoncerners jerngreb om boligkøberne. For bankkoncernerne holder godt fast i kunderne gennem de ejendomsmæglerkæder og realkreditinstitutter, de ejer,« siger Morten Bruun Pedersen.

lo

Mybankers opgørelse viser det billigst mulige lån, kunderne kan få. Der kan godt være et stort rentespænd, som betyder, at den bank, som er billigst for nogle kunder, i teorien kan være den dyreste for andre. Morten Bruun Pedersen understreger, at der ikke nødvendigvis er særligt mange kunder, som kan få den lavest mulige rente.

»Det er en måde at promovere sig på, så man kan lokke nogle kunder til. Når man ser, at der nogle steder er en rente på tre procent, lyder det jo imponerende, men spørgsmålet er, hvor mange som egentlig får så lave renter. Jeg tror ikke, der er mange, som kan få de allerbilligste lån. Og dem, som kan, har måske ikke et særligt stort behov for at låne,« siger Morten Bruun Pedersen.

I Salling Bank, en af de banker som tilbyder billige boliglån, fortæller områdedirektøren for privatkunder, at de fleste boligkøbere får 5,95 pct. i rente på deres boliglån. Banken har et rentespænd fra 2,95 pct. til 12,75 pct. Men de laveste rentesatser er hovedsageligt forbeholdt kunder, som tager et lån i deres allerede eksisterende friværdi.

10BUSPix-penge.jpg

Værdien af den samlede pakke

»Vi har et stort rentespænd, fordi vi har nogle forskellige produkter, som er rettet mod kunder i forskellige situationer. Vores renter bygger på kundernes situation, hvad de kan stille af sikkerhed, og om de vil samle hele pakken hos os,« siger Ole Andreasen, områdedirektør for privatkunder i Salling Bank.

Danmarks største bank, Danske Bank, opfordrer kunderne til ikke kun at fokusere på, hvor meget et lån koster, men at overveje, hvad man samlet set får ud af at være kunde i en bank.

»Jo flere forretninger man samler hos os, desto bedre priser kan man få. Langt hovedparten af vores boligkunder har en rente, der ligger i bunden af vores prisspænd. Sammen med vores øvrige tilbud i form af produkter, rådgivning og services er vi meget konkurrencedygtige,« siger Kim Fuglsang Kristoffersen, afdelingsdirektør for personal banking i Danske Bank.

0 Kommentarer

Business blogs Alle blogs

Forsiden lige nu

Til forsiden

Business anbefaler

Gratis breaking news på mobilen

Send BUSINESS BREAK til 1929 og modtag en SMS med en bekræftelse. Det er gratis - tilmelding koster kun almindelig takst. Du kan til hver en tid afmelde tjenesten igen.

Afmeld: sms BUSINESS BREAK STOP til 1929

Tilmeld Afmeld

Business Nyhedsbrev

Få breaking news og det bedste overblik fra Business.dk morgen og eftermiddag - eller modtag hver uge et prioriteret overblik over investorstof, privatøkonomi, ejendomme, digtal, karriere, media og vækst.

Se alle nyhedsbreve

Business i billeder

Se alle

BrandView Hvad er Brandview?

BrandView er en service fra Berlingske Media, hvor virksomheder har mulighed for at kommunikere deres specialviden direkte til brugere og læsere af Berlingske.
Dette kan gøres på print i Berlingske og Berlingske Business, eller online på b.dk og business.dk.

Ønsker du at vide mere om BrandView, bedes du kontakte content marketing afdelingen Public Impact via e-mail: info@publicimpact.dk.

På trods af store udfordringer med infrastrukturen i mange af de store byer har et partnerskab mellem det offentlige og private længe været en sovende kæmpe.Hør Sampensions direktør Hasse Jørgensen fo...

Business Events Se alle

Business.dk anvender cookies til at huske dine indstillinger, statistik og at målrette annoncer. Denne information deles med tredjepart. Læs mere