20. februar 2007, 15:43

Lidt konkurrence kan jo ikke være dårligt for forbrugerne i en branche, der i disse år er præget af rekordoverskud og stor produktopfindsomhed, når det gælder opsparingsprodukter. De store egenkapitaler der ophober sig i bankerne skal nemlig forrentes. Det er vanskeligt at gøre på den primære drift, hvis ikke markedet udvikler sig. Kampen om dine penge eller rettere sagt om markedsandelene er et udtryk for en af konsekvenserne af denne sammenhæng.

Det er dog som forbruger vigtigt at holde høje med om gevinsten ved eksempelvis forbedrede indlånsrenter giver tab andre steder. Dette er ofte tilfældet. Disse tab kan relatere sig til højere gebyrer, øgede renteudgifter, mindre service og produktmuligheder, mere skat eller mindre pension mv.

Gebyrstrukturen i bankerne udtrykker således ofte serviceniveauet. Altså det forhold at et minimum af gebyrer betyder et minimum af service - uden at dette absolut behøver at betyde noget negativt. Det er muligt at gøre 90% af sine bankforretninger i dag uden at kommunikere med sin bank. Hvis man skifter bank på dette grundlag, må man forvente mindre service.

Man må sige at eksempelvis netbankerne har haft succes med at sænke disse omkostninger og skabe større gennemsigtighed i priserne. På den måde er der også skabt grobund for at forbrugerne bedre kan forhandle gebyrer væk og renter ned. Det kan på denne baggrund konstateres, at gennemsigtighed omkring priser og gebyrer er vigtige forhold, når der skal vælges bank. Brug derfor denne lejlighed til at få kigget dine forhold igennem.

Normalt ser man typisk, at der skal mindst 2 forhold til for at forbrugerne skifter bank. Det vil sige, at en højere indlånsrente ikke er nok i sig selv for at få forbrugerne til at skifte bank. Netop mindre gebyrer eller bedre service kan så være afgørende for det endelige valg af bank.

Nu er det jo muligt at vælge at have flere banker - det vil jeg sådan set anbefale - så du kan altså vælge at have indlånet i den bank med højeste indlån samtidig med at du kan have dine lån og kreditter, der hvor udlånsrenten er lavest. Det kan anbefales at fastholde interessen for at optimere disse renter, idet der hele tiden sker ændringer i prisstrukturerne og hvert år kommer der også nye produkter til. Men du bør altså sørge for at dine fordele ikke forsvinder med tiden.

Bankerne lever af en rentemarginal - forskellen i renten mellem indlån og udlån - Det vil sige at dersom banken giver en høj indlånsrente er der en god chance for, at de også tager en høj udlånsrente. Et godt eksempel på dette er prioritetslånene, som varierer i minimumsudlånsrente med op til 2-3%. For forbrugere med negativ kapitalindkomst vil det derfor være vigtigere at holde øje med rentemarginalen end med indlånsrenten.

Et andet vigtigt forhold er at placering på indlånskonti ikke giver mulighed for at skabe skattefri kursgevinster. Har man derfor permanent overskudslikviditet som skal placeres på 1-3 årigt sigte, vil det ofte være bedre at købe eksempelvis lavkupon obligationer (blåstemplede) med kursgevinster for øje. Særligt vigtigt er dette forhold for pensionister med udbetaling af folkepensionens pensionstillæg, idet øget positiv kapitalindkomst evt. kan skabe modregninger i pensionstillægget. For forbrugere med positiv kapitalindkomst vil det af den årsag være vigtigere at overveje de skattefri kursgevinster end indlånsrenten på sigt.

Der er dog ingen tvivl om at konkurrencens mål er at lokke nye kunder til, og det er derfor holdbarheden i disse tilbud om højere indlånsrenter som viser om det blot er salgstrick eller om det virkelig er en varig ændring af markedsforholdene som er sket.

Du kan imidlertid benytte lejligheden til at gøre noget for at Dine Penge bliver forvaltet bedst muligt.