5. december 2009, 20:25 – opdateret 2. november 2010, 14:42

Hele 600.000 skattefrie kroner eller lige så meget som en stor BMW eller en anden luksusbil koster. Så stor er forskellen på de billigste og dyreste boliglån i Danmark lige nu.
Hvis man optager et fastforrentet fem procent 2046 boliglån på én million kroner uden afdrag, skal man således betale 3.240 kroner efter skat om måneden i de første ti år, og derefter, når perioden med afdrag sætter ind, 5.820 kroner om måneden i de næste tyve år. Det bliver samlet set til 1,9 millioner kroner, som skal betales tilbage til realkreditten.
 

Tages der i stedet et F1-lån med afdrag, kommer man samlet set over hele lånets løbetid »kun« til at betale 1,3 millioner kroner tilbage, hvis renten vel at mærke holder sig på det aktuelle lave niveau over de næste 30 år.

Det viser en beregning, som BRFkredit har udarbejdet for Berlingske Business.
Der er dog næppe mange, som regner med, at den korte rente bliver nede på det aktuelle niveau under to procent 30 år ud i fremtiden. Derfor har vi også bedt BRFkredit kigge på, hvad F1-lånet vil koste over hele sin løbetid, hvis renten i snit er omkring fire procent, og her er prisen så 1,6 millioner kroner med afdrag og 1,7 millioner kroner uden afdrag. Også det er mindre end lånet med fast rente, så flex- og rentetilpasningslån ligner en vinder i begge tilfælde.

F1-lånet topper
Seniorøkonom i BRFkredit, Mikkel Høegh, siger da også, at hvis man har luft i sit budget og kan tåle, at renten og dermed ydelsen svinger lidt år efter år, så er det svært at få øje på et boliglån, der er bedre end F1-lånet.

»Med et fastrentelån er der så også mulighed for at konvertere op og ned, hvilket kan give store gevinster. Det er bare yderst vanskeligt at konvertere boliglån på de mest optimale tidspunkter. Så det er bestemt ikke gevinster, man med sikkerhed kan høste,« siger Mikkel Høegh.
Beregningen viser også, at lån med afdrag i alle tilfælde er billigere end lån uden afdrag på langt sigt. Men derfor kan låne uden afdrag godt være et fornuftigt valg alligevel. De penge, der spares på ydelsen i de første mange år, kan således spares op andre steder, eksempelvis på pensionsordninger, der kan trækkes fra i skat, eller i aktier, som kan give store gevinster, hvis kurserne stiger fremover. De ekstra penge, som lån uden afdrag giver mellem hænderne her og nu, kan også bruges til at afvikle anden og dyr gæld til banker eller andre steder. Derfor kan afdragsfrie lån sagtens være et godt valg for mange – også selv om de umiddelbart ser lidt dyre ud.